Priznajme si, máme obavy z dôchodku

Súhlasíte, že je ťažké hovoriť o dôchodku bez toho, aby sme sa necítili trochu nervózni? Je to pochopiteľné. Prichádzajúce roky so sebou prinášajú množstvo otázok a neistôt. Budem mať dostatok peňazí na pokrytie svojich potrieb? Budem môcť cestovať a robiť všetko, čo som si vysnil?

Aj keď tieto obavy sú úplne prirodzené, je dôležité si uvedomiť, že nie ste sami. Väčšina Slovákov sa obáva, že sa po odchode do dôchodku nebudú môcť postarať o svoje výdavky. Keďže priemerná dĺžka života sa predlžuje, je potrebné sa na toto obdobie pripraviť. Okrem nevyhnutnej zdravotnej starostlivosti v dôchodkovom veku, ktorá nie je úplne zadarmo, rastú aj ceny služieb a tovarov.

Ale nemusí to tak byť

Dobrá správa je, že sa nemusíte vzdať svojich snov o dôstojnom dôchodku. Dôchodkové sporenie je kľúčom k tomu, aby ste si zabezpečili finančnú stabilitu v starobe. Správnou stratégiou sporenia môžete dosiahnuť, že budete mať dostatok peňazí na to, aby ste si mohli užívať život bez obmedzení.

Sporenie na dôchodok: Dôležitosť plánovania

Dôchodok je jedným z najdôležitejších životných míľnikov a je dôležité myslieť naň už v mladom veku. Ak sa chcete vyhnúť stresu a finančným problémom v starobe, je nevyhnutné začať sporiť čo najskôr.

V tomto článku sa dozviete, aké typy dôchodkového sporenia sú k dispozícii, ako si vybrať najlepšiu stratégiu sporenia pre vás a ako začať sporiť už dnes.

Dôchodkový systém v Slovenskej republike

• I. pilier – Sociálna poisťovňa
• II. pilier – Starobné dôchodkové sporenie
• III. pilier – Dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie

I. pilier – Sociálne poistenie slúži na ochranu obyvateľov v rôznych situáciách (ako napr. materstvo, či pracovná neschopnosť). Povinnosť prispievať do sociálneho poistenia vyplýva zo zákona.

II. pilier – Sociálna poisťovňa z povinných odvodov postupuje časť príspevkov do DSS. Príspevky sporiteľov sú investované v dôchodkových fondoch, ktoré spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS). Sporitelia majú v II. pilieri možnosť platiť si aj dobrovoľné príspevky na starobné dôchodkové sporenie.

III. pilier – finančné prostriedky účastníkov spravované doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami (DDS)

Investičné životného poistenia kombinuje investíciu so životným poistením. Výhodou je, že si poistená osoba môže určiť oprávnenú osobu, ktorá v prípade smrti dostane vyplatené peniaze bez dedičského konania. To je samozrejme pomoc pre príbuzných, ale keď sa bavíme o výhode na dôchodok pre poistenú osobu, je to napr. že si viete investičnú stratégiu počas obdobia meniť, alebo že v prípade invalidity poisťovňa preberá investíciu za vás. Teda v prípade, že takého pripoistenie máte prikúpené.

Starobné dôchodkové sporenie: II. pilier

Starobné dôchodkové sporenie predstavuje kapitalizačný, tzv. II. pilier dôchodkového systému, ktorý je príspevkovo definovaný. To znamená, že výška dôchodkovej dávky bude závisieť od zaplatených príspevkov do II. piliera a ich zhodnotenia. Finančné prostriedky sporiteľov spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS). Starobné dôchodkové sporenie tvorí spolu s dôchodkovým poistením (I. pilierom) základný systém dôchodkového zabezpečenia a spoločne majú zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe a príjem pozostalým v prípade jeho úmrtia.

II. pilier: Výhody a nevýhody

Vstupom do II. piliera sa povinné odvody na dôchodkové poistenie v celkovej výške 18 % rozdelia na dve časti tak, ako sa uvádza v časti príspevky na starobné dôchodkové sporenie. Sporiteľ tak bude poberať dôchodok z dvoch zdrojov. Prvým bude primerane krátený dôchodok z I. piliera, ktorý vypláca Sociálna poisťovňa a druhým bude dôchodok z II. piliera, ktorého výška bude závisieť od zaplatených príspevkov, ich zhodnotenia a od zvoleného spôsobu poberania dôchodku zo starobného dôchodkového sporenia.

Výhodou druhého piliera je nielen to, že sa úspory sporiteľa pri vhodne zvolenom fonde môžu pokojne zhodnotiť aj o 9 % p.a. Toľko aktuálne ponúkajú indexové fondy. Ale najmä to, že prostriedky v II. pilieri sú dediteľné. V prípade, ak sa sporiteľ nedožije dôchodkového veku, nasporené prostriedky zdedí oprávnená osoba.

Nevýhodou druhého piliera je, že výška dôchodku závisí od zhodnotenia finančných prostriedkov v dôchodkových fondoch. Ak by sa teda zhodnotenie nepodarilo, môže byť výška dôchodku nižšia, ako by si sporiteľ prial.

Druhy dôchodkových fondov

Existujú rôzne druhy dôchodkových fondov, ktoré sa líšia svojim zameraním a rizikovosťou. Pri výbere dôchodkového fondu je dôležité zvážiť svoju investičné rizikovosť a investičné ciele.

Ako si vybrať dôchodkový fond

Pri výbere dôchodkového fondu je dôležité spoznať svoje investičné rizikovosť a investičné ciele. Mali by ste sa tiež informovať o poplatkoch a výkonnosti jednotlivých fondov.

Výpočet dôchodkového sporenia

Existujú rôzne spôsoby výpočtu dôchodkového sporenia. Najjednoduchším spôsobom je použiť online kalkulačku dôchodkového sporenia.

Zvýšenie výnosnosti dôchodkového sporenia

Existuje niekoľko spôsobov, ako zvýšiť výnosnosť svojho dôchodkového sporenia. Medzi najčastejšie spôsoby patrí:

• Pravidelné investovanie
• Dlhodobý horizont investovania
• Diverzifikácia portfólia
• Využitie automatizovaných služieb

Často kladené otázky o starobnom dôchodkovom sporení

Je rozumné začať sporiť na dôchodok už v mladosti?

Áno, je to veľmi rozumné. Čím skôr začnete sporiť na dôchodok, tým viac času budú mať vaše peniaze narást.

Koľko peňazí by som si mal sporiť na dôchodok?

To závisí od vašej životnej situácie a vašich investičných cieľov. Vo všeobecnosti sa odporúča sporiť si aspoň 10% svojho čistého príjmu.

Aký dôchodkový fond je pre mňa najvhodnejší?

To závisí od vašej investičnej rizikovosti a investičných cieľov. Ak ste rizikový investor, môžete si vybrať agresívnejší fond, ktorý investuje do akcií. Ak ste konzervatívny investor, môžete si vybrať menej rizikový fond, ktorý investuje do dlhopisov.

Ako zvýšiť výnosnosť svojich dôchodkových úspor?

Môžete to urobiť tak, že budete sporiť pravidelne, budete mať dlhodobý investičný horizont, budete svoje portfólio diverzifikovať a budete využívať automatizované služby.

Ako získať pomoc s dôchodkovým sporením?

Ak si neviete rady s výberom dôchodkového fondu alebo so sporením na dôchodok všeobecne, môžete sa obrátiť na finančného poradcu.

Menej známe témy o starobnom dôchodkovom sporení

Sporenie na dôchodok pre ženy

Ženy majú často nižšie príjmy a dlhšiu životnosť ako muži, preto je pre ne dôležité začať sporiť na dôchodok skôr. Je tiež dôležité, aby si ženy zvolili fondy, ktoré sú prispôsobené ich potrebám.

Tu je niekoľko tipov pre ženy, ktoré chcú zabezpečiť si dôstojný dôchodok:

• Začnite sporiť čo najskôr. Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše peniaze narást.
• Sporíte si aspoň 10% svojho čistého príjmu. To je všeobecná odporúčaná suma, ale môžete si stanoviť aj vyššie ciele.
• Vyberte si fondy, ktoré sú prispôsobené vašim potrebám. Ak ste žena, ktorá chce mať dlhšiu životnosť, mali by ste si vybrať fondy, ktoré investujú do aktív, ktoré majú potenciál rásť aj v dlhodobom horizonte.
• Využívajte automatizované služby. Automatizované služby vám pomôžu pravidelne sporiť a vyhnúť sa tak pokutám za oneskorené platby.

Sporenie na dôchodok pre samoživiteľov

Samotní rodičia majú často vyššie výdavky ako páry s deťmi, preto je pre nich dôležité, aby začali sporiť na dôchodok skôr. Je tiež dôležité, aby si samoživitelia zvolili fondy, ktoré sú prispôsobené ich potrebám.

Tu je niekoľko tipov pre samoživiteľov, ktorí chcú zabezpečiť si dôstojný dôchodok:

• Začnite sporiť čo najskôr. Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše peniaze narást.
• Sporíte si aspoň 10% svojho čistého príjmu. To je všeobecná odporúčaná suma, ale môžete si stanoviť aj vyššie ciele.
• Vyberte si fondy, ktoré sú prispôsobené vašim potrebám. Ak ste samoživiteľ, mali by ste si vybrať fondy, ktoré sú menej rizikové, aby ste ochránili svoje úspory.
• Vyhľadajte pomoc. Ak máte ťažkosti so sporením na dôchodok, môžete sa obrátiť na finančného poradcu, ktorý vám pomôže vytvoriť si plán.

Sporenie na dôchodok pre nízkopríjmových

Nízkopríjmové osoby majú často nižšie príjmy a viac výdavkov ako ostatné skupiny obyvateľstva, preto je pre nich ťažšie sporiť na dôchodok. Existuje však niekoľko možností, ako im môže pomôcť štát.

Tu je niekoľko tipov pre nízkopríjmové osoby, ktoré chcú zabezpečiť si dôstojný dôchodok:

• Využite štátne príspevky. Štát ponúka niekoľko príspevkov, ktoré môžu pomôcť nízkopríjmovým osobám sporiť na dôchodok. Medzi najčastejšie príspevky patrí príspevok zo sociálneho poistenia, príspevok z II. piliera a príspevok z III. piliera.
• Vyhľadajte pomoc. Ak máte ťažkosti so sporením na dôchodok, môžete sa obrátiť na finančného poradcu, ktorý vám pomôže vytvoriť si plán.

Sporenie na dôchodok pre rizikových investorov

Ak ste rizikový investor, môžete si vybrať fondy, ktoré investujú do aktív s vyšším rizikom, ale aj s vyšším potenciálom výnosu. Medzi takéto aktíva patria napríklad akcie, nehnuteľnosti alebo komodity.

Tu je niekoľko tipov pre rizikových investorov, ktorí chcú sporiť na dôchodok:

• Buďte si vedomí rizík. Rizikové investície môžu byť veľmi výnosné, ale môžu byť aj veľmi rizikové. Predtým, ako sa rozhodnete investovať do rizikových fondov, je dôležité, aby ste si boli vedomí rizík, ktoré podstupujete.
• Diversifikujte svoje portfólio. Diversifikácia je dôležitá pre všetkých investorov, ale je to obzvlášť dôležité pre rizikových investorov. Diversifikácia vám pomôže rozložiť riziko a znížiť pravdepodobnosť straty všetkých svojich úspor.
• Buďte trpezliví. Rizikové investície sú určené na dlhodobý horizont. Ak chcete dosiahnuť maximálny výnos, musíte byť trpezliví a nenechať sa odradiť krátkodobými výkyvmi trhu.

Sporenie na dôchodok v zahraničí

Ak žijete alebo plánujete žiť v zahraničí, je dôležité, aby ste zvážili aj možnosti sporenia na dôchodok v zahraničí. Existuje niekoľko rôznych možností, ako sporiť na dôchodok v zahraničí, preto je dôležité, aby ste si vybrali možnosť, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

Tu je niekoľko tipov pre ľudí, ktorí chcú sporiť na dôchodok v zahraničí:

• Poraďte sa s finančným poradcom. Finančný poradca vám môže pomôcť pochopiť rôzne možnosti sporenia na dôchodok v zahraničí a vybrať si tú, ktorá je pre vás najvhodnejšia.
• Porovnajte si rôzne ponuky. Existuje mnoho rôznych spoločností, ktoré ponúkajú služby sporenia na dôchodok v zahraničí. Porovnajte si rôzne ponuky, aby ste našli tú, ktorá ponúka najlepšie podmienky.
• Buďte si vedomí rizík. Sporenie na dôchodok v zahraničí môže byť spojené s určitými rizikami, ako napríklad zmena meny alebo zmena právnych predpisov. Predtým, ako sa rozhodnete sporiť na dôchodok v zahraničí, je dôležité, aby ste si boli vedomí týchto rizík.

Záver

Sporenie na dôchodok je dôležitá investícia do vašej budúcnosti. Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše peniaze narást. Existuje mnoho rôznych možností, ako sporiť na dôchodok, preto je dôležité, aby ste si vybrali možnosť, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

Ak chcete zabezpečiť si dôstojný dôchodok, mali by ste si vytvoriť plán sporenia na dôchodok. Váš plán by mal zahŕňať nasledovné prvky:

• Cieľová suma. Koľko peňazí chcete mať na dôchodok?
• Doba sporenia. Koľko rokov máte pred odchodom do dôchodku?
• Mesačné príspevky. Koľko peňazí môžete každý mesiac odložiť na dôchodok?
• Typ investovania. Aké druhy investícií si vyberiete?

Dôchodok je dôležitou súčasťou života každého človeka. Ak sa chcete zabezpečiť na dôchodok, mali by ste začať sporiť čo najskôr.

Doplnkové dôchodkové sporenie: III. pilier

Ako si zabezpečiť dôstojný život po odchode do dôchodku je otázka, ktorá trápi mnohých ľudí. Štátny dôchodok v súčasnosti nestačí na pokrytie základných životných potrieb, a preto sa čoraz viac ľudí rozhoduje pre doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier).

Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľný dôchodkový systém, prostredníctvom ktorého si môžu ľudia sporiť na dôchodok nad rámec štátneho dôchodku. Sporenie je flexibilné a umožňuje si vybrať si výšku príspevkov a investičné stratégie. Výnosy z doplnkového dôchodkového sporenia sú oslobodené od dane, a preto je to efektívny spôsob, ako zvýšiť svoje úspory na dôchodok.

Výhody doplnkového dôchodkového sporenia

• Vyšší dôchodok v starobe: Doplnkové dôchodkové sporenie môže výrazne zvýšiť váš dôchodok. Priemerný mesačný dôchodok z III. piliera je asi 100 eur, ale môže byť aj oveľa vyšší.
• Zodpovednosť za vlastnú budúcnosť: Doplnkové dôchodkové sporenie vám dáva kontrolu nad vašou budúcnosťou. Vy sami si rozhodujete o tom, koľko a ako dlho budete sporiť.
• Jednoduchosť a transparentnosť: Sporenie v III. pilieri je jednoduché a transparentné. Všetky informácie o vašich úsporách sú vám k dispozícii online.

Nevýhody doplnkového dôchodkového sporenia

• Riziko straty peňazí: Hodnota vašich úspor môže kolísať v závislosti od vývoja trhu. Ak investujete do rizikovejších fondov, môžete síce dosiahnuť vyšší výnos, ale tiež je tu vyššie riziko straty peňazí.
• Riziko zlých investičných rozhodnutí: Ak si nevyberiete správne investičné fondy, môžete prísť o peniaze. Je preto dôležité investovať do fondov, ktoré zodpovedajú vašim investičným cieľom a rizikovému profilu.
• Riziko nemožnosť výberu peňazí v prípade potreby: Výbery z doplnkového dôchodkového sporenia sú vo väčšine prípadov obmedzené. Peniaze z III. piliera si môžete vybrať napríklad pri odchode do dôchodku, pri vážnom zdravotnom postihnutí alebo pri úmrtí.

Ako si vybrať najlepšie doplnkové dôchodkové sporenie

Pri výbere doplnkového dôchodkového sporenia je dôležité zvážiť niekoľko faktorov:

• Investičné ciele: Určite si, aký vysoký dôchodok chcete mať a ako dlho chcete sporiť.
• Rizikový profil: Zhodnoťte svoju toleranciu rizika. Ak ste riskantnejší, môžete si vybrať rizikovejšie fondy, ktoré môžu dosiahnuť vyšší výnos. Ak ste konzervatívnejší, môžete si vybrať menej rizikové fondy, ktoré budú mať nižší výnos.
• Poplatky: Porovnajte poplatky jednotlivých spoločností. Poplatky môžu výrazne znížiť vaše výnosy.
• Služby a podpora: Skontrolujte si, aké služby a podporu ponúka daná spoločnosť.

Ako investovať do doplnkového dôchodkového sporenia

Môžete si vybrať z rôznych investičných možností v rámci doplnkového dôchodkového sporenia:

• Finančné trhy: Môžete investovať do akcií, dlhopisov, fondov a ďalších aktív na finančných trhoch.
• Nehnuteľnosti: Môžete investovať do nehnuteľností prostredníctvom fondov alebo individuálnych investícií.
• Poisťovné produkty: Môžete si vybrať poisťovné produkty, ktoré ponúkajú kombináciu sporenia a poistenia.

Aké tipy na doplnkové dôchodkové sporenie máme pre vás?

• Začnite sporiť čo najskôr: Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú vaše peniaze mať na rast. Ak začnete sporiť vo veku 25 rokov, môžete si nasporiť oveľa viac ako ten, kto začne sporiť vo veku 40 rokov.
• Prispívajte pravidelne: Aj malé pravidelné príspevky môžu zarobiť veľa peňazí v dlhodobom horizonte. Ak si každý mesiac odkladáte len 100 eur, po 30 rokoch sporenia budete mať na účte viac ako 30 000 eur.
• Zhodnoťte svoje riziko: Ak ste mladí a máte vysokú toleranciu rizika, môžete si dovoliť investovať do rizikovejších fondov, ktoré môžu priniesť vyšší výnos. Ak ste starší alebo máte nižšiu toleranciu rizika, môžete si vybrať menej rizikové fondy, ktoré budú mať nižší výnos, ale aj nižšie riziko straty peňazí.
• Porovnajte poplatky: Poplatky môžu výrazne znížiť vaše výnosy. Pred výberom doplnkového dôchodkového sporenia si porovnajte poplatky jednotlivých spoločností.
• Skontrolujte si služby a podporu: Skontrolujte si, aké služby a podporu ponúka daná spoločnosť. Niektoré spoločnosti ponúkajú napríklad online poradenstvo alebo pomoc pri výbere investičných fondov.

Doplnkové dôchodkové sporenie je dôležitým nástrojom, ktorý vám môže pomôcť zabezpečiť si dôstojný život po odchode do dôchodku. Pri výbere doplnkového dôchodkového sporenia je dôležité zvážiť niekoľko faktorov, aby ste si vybrali produkt, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

‌

Ako si vybrať správnu stratégiu dôchodkového sporenia

Pri výbere stratégie dôchodkového sporenia je potrebné zvážiť niekoľko faktorov:

• Vaše investičné ciele: aký objem peňazí plánujete mať, resp. akú rentu chcete poberať mesačne z úspor.
• Váš investičný horizont: koľko rokov máte ešte pred odchodom do dôchodku? Čím dlhší je váš investičný horizont, tým viac môžete získať
• Ako znášate riziko: bez podstúpenia istého rizika sa investícia nezhodnotí dostatočne. Platí pravidlo, že čím vyššie riziko, tým vyšší výnos. Na dlhodobé ciele sa odporúča využiť akciový trh.

Ako začať sporiť na dôchodok

Zvážte svoje možnosti

Ak ste zamestnanec, do Sociálnej poisťovne zamestnávateľ za vás odvádza povinné odvody. Je pravdepodobné, že pre vás bude výhodný aj II. pilier. Mnoho zamestnávateľov poskytuje benefit aj na III. pilier, kde si aj zamestnanec môže istou sumou prispievať.

Vypočítajte si svoj finančný cieľ

Ďalším krokom je, aby ste si vypočítali svoj finančný cieľ. Koľko peňazí potrebujete na pokrytie svojich základných potrieb, ako je bývanie, jedlo a zdravotná starostlivosť? Koľko peňazí potrebujete na splnenie svojich snov, ako je cestovanie alebo kúpa nehnuteľnosti?

Začnite sporiť čo najskôr

Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše úspory na zhodnotenie. Dôležité je stanoviť si takú výšku platby, aby bola udržateľná dlhodobo a predovšetkým pravidelne. Aj s malou sumou v dlhom časovom horizonte sa viete na dôchodok pripraviť.

Sledujte svoj pokrok

Je vhodné, aby ste sledovali, ako a či sa približujete k svojmu cieľu. Finančný trh sa vyvíja, pribúdajú možnosti, ako sa mať na dôchodku lepšie. Viete upraviť mesačné platby, aj stratégiu investícií.

Najčastejšie otázky a odpovede o dôchodkovom sporení

Aké sú výhody dôchodkového sporenia?

• Zvýšenie finančnej stability v starobe: Dôchodkové sporenie vám pomôže zabezpečiť si finančnú stabilitu v starobe, keď už nebudete mať príjem zo zamestnania.
• Zhodnotenie úspor: Vaše úspory budú investované do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy alebo nehnuteľnosti, čo vám umožní zhodnotiť svoje úspory a dosiahnuť tak vyšší dôchodok.
• Daňové zvýhodnenie: Dôchodkové sporenie je daňovo zvýhodnené, čo znamená, že môžete získať daňový bonus alebo znížiť svoje daňové záväzky.
• Pokrytie základných potrieb: Dôchodkové sporenie vám pomôže pokryť vaše základné potreby, ako je bývanie, jedlo a zdravotná starostlivosť, v starobe.
• Plnenie životných snov: Dôchodkové sporenie vám pomôže splniť vaše životné sny, ako je cestovanie alebo kúpa nehnuteľnosti, v starobe.

Aké sú nevýhody dôchodkového sporenia?

• Riziko straty: Existuje vždy riziko straty pri investovaní. Preto je dôležité si vybrať vhodnú stratégiu sporenia, ktorá zodpovedá vašej rizikovej tolerancii.
• Dlhší investičný horizont: Ak chcete zhodnotiť svoje úspory, musíte sporiť dlhší čas. To môže byť náročné, najmä ak ste mladí a máte veľa iných výdavkov.
• Neschopnosť vybrať peniaze predčasne: Niekedy môže nastať situácia, keď budete potrebovať svoje peniaze predčasne, napríklad v prípade straty zamestnania alebo vážnej choroby. V takom prípade môže dôjsť k penalizácii.

Ako môžem prekonať nevýhody dôchodkového sporenia?

• Poraďte sa s odborníkom: Ak máte obavy z rizika straty pri investovaní, poraďte sa s odborníkom na financie, ktorý vám pomôže vybrať vhodnú stratégiu sporenia.
• Začnite sporiť čo najskôr: Čím skôr začnete sporiť, tým viac peňazí budete mať na zhodnotenie.
• Investujte pravidelne: Aj malé sumy, ktoré budete sporiť pravidelne, sa časom nazbierajú na slušnú sumu.
• Vyberte si flexibilný produkt: Vyberte si dôchodkový produkt, ktorý vám umožní vybrať si peniaze predčasne bez penalizácie, napríklad v prípade vážnej choroby alebo straty zamestnania.

Praktické tipy na záver

• Začnite sporiť čo najskôr. Čím skôr začnete sporiť, tým viac času budú mať vaše úspory na zhodnotenie.
• Sporite pravidelne. Aj malé sumy, ktoré budete sporiť pravidelne, sa časom nazbierajú na slušnú sumu.
• Vyberte si správnu stratégiu. Pri výbere stratégie dôchodkového sporenia je potrebné zvážiť niekoľko faktorov, ako sú vaše investičné ciele, riziková tolerancia a investičný horizont.
• Sledujte svoj pokrok. Je dôležité, aby ste pravidelne sledovali svoj pokrok a v prípade potreby robili zmeny.

Dôchodkové sporenie je skvelou investíciou do vašej budúcnosti. S trochou plánovania a disciplíny môžete zabezpečiť, že budete mať v starobe dostatok peňazí na to, aby ste si mohli užívať život bez obmedzení.