Spotrebný úver: kompletný sprievodca

Spotrebný úver sa môže použiť napr. na nákup auta, investície do nehnuteľnosti, prípadne na zaplatenie akýchkoľvek neočakávaných výdavkov. Využíva sa či v prípade rekonštrukcie, alebo aj ako doplatok kúpnej ceny pri kúpe nehnuteľnosti.

Výhody a nevýhody spotrebných úverov

Spotrebné úvery majú svoje výhody a nevýhody. Medzi výhody patrí, že sú rýchle a jednoduché na získanie a že vám umožňujú financovať vaše osobné výdavky bez toho, aby ste museli použiť svoje úspory. Nevýhody zahŕňajú vysoké úrokové sadzby a poplatky, ktoré môžu zvýšiť celkovú cenu úveru, a riziko, že sa dostanete do dlhovej pasce, ak nebudete schopní splácať svoj úver.

Výhody

• Môžu vám pomôcť financovať veľké výdavky, ktoré by ste si inak nemohli dovoliť.
• Môžu vám pomôcť zlepšiť vašu finančnú situáciu, napríklad ak potrebujete refinancovať existujúci úver s vyššou úrokovou sadzbou.
• Môžu vám poskytnúť flexibilitu, ktorú potrebujete na splácanie dlhu.

Nevýhody

• Môžu byť drahé, najmä ak máte zlú úverovú históriu.
• Môžu vás dostať do dlhov, ak ich nebudete schopní splácať.
• Môžu byť ťažké splatiť, ak sa vaša finančná situácia zmení.

Ako si vybrať najvýhodnejší spotrebný úver?

Úroková sadzba spotrebného úveru sa môže líšiť v závislosti od poskytovateľa úveru a vašej kreditnej histórie. Je dôležité oboznámiť sa so všetkými podmienkami splácania takéhoto úveru, aby ste sa vyhli nepríjemným prekvapeniam. Predtým, ako sa rozhodnete pre konkrétny spotrebný úver, porovnajte si úrokové sadzby a poplatky od rôznych poskytovateľov, aby ste si vybrali ten najlepší pre vás.

Pri výbere spotrebného úveru je dôležité zvážiť niekoľko faktorov, ako sú:

• Úroková sadzba: Úroková sadzba je najdôležitejší faktor, ktorý treba zvážiť pri výbere spotrebného úveru. Čím nižšia je úroková sadzba, tým menej budete platiť za úver.
• Doba splatnosti: Doba splatnosti určuje, ako dlho budete úver splácať. Čím dlhšia je doba splatnosti, tým nižšia bude vaša mesačná splátka, ale celkovo za úver zaplatíte viac.
• Poplatky: Najčastejší poplatok je za poskytnutie úveru. Vypočíta sa buď ako % z objemu úveru, alebo pevná suma. Poplatok sa v určitých prípadoch účtuje aj pri predčasnom splatení úveru.
• RPMN: (ročná percentuálna miera nákladov) údaj, ktorý slúži na porovnanie parametrov úveru. Je to súhrn všetkých poplatkov a úrokov, ktoré si banka, či iná spoločnosť, účtuje za to, že vám poskytne úver. Do celkových nákladov sa pripočíta aj poistenie úveru, ktoré je zvyčajne povinné.
• Ostatné podmienky: Pri výbere spotrebného úveru je dôležité si prečítať aj ďalšie podmienky, ako sú napríklad splácanie úveru, možnosť predčasného splatenia úveru, alebo podmienky pre prípadné zmeny.

Druhy spotrebných úverov

V nasledujúcej časti sa pozrieme na niektoré z najbežnejších typov spotrebných úverov a na to, ako sa môžete rozhodnúť pre ten najlepší pre vás.

Úver na auto

Ak plánujete kúpiť nové auto, úver na auto môže, ale aj nemusí, byť pre vás tou správnou voľbou. Tento typ úveru vám umožňuje financovať nákup nového alebo použitého auta. Úrokové sadzby pre úvery na auto sa môžu líšiť v závislosti od poskytovateľa úveru a vašej úverovej histórie. Pri žiadosti je potrebné poskytnúť informácie o vozidle, ktoré chcete kúpiť.

Kúpa nehnuteľnosti

Spotrebný úver možno použiť aj na financovanie kúpy nehnuteľnosti. V porovnaní s hypotékou, ktorá na tento účel slúži, je vyššia sadzba, výrazne kratšia splatnosť a obmedzený horný limit úveru. Často sa využíva na doplatenie kúpnej ceny.

Refinancovanie

Refinancovaním úveru môžete znížiť svoje mesačné splátky tak, že novým úverom splatíte existujúci. Tento proces môže byť užitočný, ak máte vyššiu úrokovú sadzbu, ako ponúka trh. Prípadne, ak potrebujete peniaze navyše. Pri žiadosti o refinancovanie je potrebné poskytnúť informácie o svojom existujúcom úvere.

Konsolidácia úverov

Konsolidácia úverov je proces, ktorým môžete zlúčiť viacero existujúcich úverov do jedného. Máte terajšie úvery s vysokými sadzbami, prípadne vyčerpané povolené prečerpanie na osobnom účte, alebo kreditnú kartu? V takom prípade je pravdepodobné, že po zlúčení dostanete lepšiu sadzbu, čím si znížite aj mesačné zaťaženie. Pri žiadosti o konsolidáciu úverov predkladáte banke podklady k existujúcim úverom a posudzuje sa predovšetkým bezproblémové splácanie za posledných cca 12 mesiacov.

Bezúčelový úver

Bezúčelový úver je úver, ktorý sa poskytuje bez konkrétneho účelu. Tento typ úveru vám umožňuje použiť peniaze na akékoľvek osobné výdavky, ako sú dovolenky, nákupy alebo rekonštrukcie. Úrokové sadzby pre bezúčelové úvery sa môžu líšiť v závislosti od poskytovateľa úveru a vašej kreditnej histórie.

Úver na dovolenku

Mnohí ľudia dovolenkujú vďaka úveru. Áno, aj to je možnosť. Ale o koľko sa zaplatenými úrokmi a poplatkami dovolenka predražuje? Už pri plánovaní dovolenky je vhodné začať odkladať mesačne nejakú sumu a dovolenku si vybrať podľa výšky úspor. A spotrebný úver využiť na neočakávané situácie.

Úver na podnikanie

Ak plánujete začať podnikať alebo rozšíriť svoje podnikanie, spotrebný úver môže byť pre vás tou správnou voľbou. Banky zohľadňujú, či preukazujete príjem ako fyzická osoba, alebo ako podnikateľ a podľa toho vám aj ponúknu vhodné financovanie.

Ako sa vyhnúť rizikám?

Spotrebné úvery majú svoje riziká, ktoré by ste mali zvážiť, predtým ako si požičiate peniaze. Úroková sadzba a poplatky zvyšujú celkovú cenu úveru. Banke vrátite tisíce Eur navyše, ktoré by ste určite vedeli využiť pre vlastné potreby. Netreba zabúdať na riziko, že sa dostanete do dlhovej pasce, ak nebudete schopní splácať svoj úver. Na to čiastočne slúži rizikové poistenie. Ale to nekryje všetky riziká. Ak si chcete požičať peniaze z banky, alebo z nebankovej inštitúcie, riadne si prečítajte podmienky splácania.

Ako získať spotrebný úver?

Ak chcete získať spotrebný úver, môžete sa obrátiť na banku alebo iného poskytovateľa úverov. Pri žiadosti o spotrebný úver budete musieť poskytnúť informácie o vašom príjme, zamestnaní a terajších záväzkoch. V žiadosti dávate súhlas s overením príjmu v Sociálnej poisťovni a v úverovom registri. Predtým, ako sa rozhodnete pre konkrétny úver, porovnajte si úrokové sadzby a poplatky. Základný prehľad získate aj na webových stránkach. Veľa inštitúcií poskytuje úver aj online.

Ako splácať spotrebný úver bez stresu?

Aby ste splácali spotrebný úver bez stresu, je dôležité si stanoviť realistický rozpočet. Poriadne si premyslite, koľko môžete mesačne splácať. Banka vám neposkytne úver, ak nemáte dostatočný príjem na splátku, ale v každom prípade si treba zvážiť aj iné výdavky, prípadne obmedzenie príjmu.

Je tiež dôležité, aby ste si svoje príjmy a výdavky sledovali. Ak z dôvodu neočakávanej situácii vzniknú problémy so splácaním úveru, obráťte sa čo najskôr na svojho poskytovateľa úveru.

Ako dlho trvá schválenie spotrebného úveru?

Doba schválenia spotrebného úveru sa môže líšiť v závislosti od poskytovateľa úveru. V niektorých prípadoch môže byť úver schválený okamžite, zatiaľ čo v iných prípadoch to môže trvať aj niekoľko dní. Z mojich skúseností najrýchlejší spôsob získania peňazí je v banke, v ktorej ste klientom.

Aké sú poplatky za spotrebný úver?

Bežné poplatky za spotrebný úver sa môžu líšiť v závislosti od poskytovateľa úveru a typu úveru. Najčastejší je poplatok za poskytnutie úveru, poistenie úveru, prípadne pri omeškanej splátke. Ale sú na trhu aj úvery poskytované bez poplatku. Pred podpisom zmluvy sa informujte o podmienkach a poplatkoch, aby ste sa vyhli nepríjemným prekvapeniam.

Aká je maximálna výška spotrebného úveru?

Maximálna výška spotrebného úveru sa môže líšiť v závislosti od poskytovateľa úveru, vášho ratingu a predovšetkým vášho príjmu. Všeobecne platí, že čím lepšia je vaša úverová história, tým vyššiu sumu peňazí si môžete požičať.

Ako ušetriť na úvere?

V prípade, že na úvere chcete menej preplatiť, je vhodné skrátenie doby splatnosti. Tým, že na spotrebnom úvere sú často vysoké sadzby a rodinný rozpočet tento výdavok zaťažuje, je vhodné skoršie splatenie. Tu je niekoľko spôsobov, ako sa dá ušetriť aj na požičaných peniazoch:

1. Vyššie mesačné platby: Čím je kratšia splatnosť na úvere, tým menej zaplatíte za požičané peniaze banke. Mesačná splátka je pri kratšej splatnosti vyššia, preto treba zvážiť vaše možnosti.
2. Refinancovanie a konsolidácia: cieľom je zníženie mesačného zaťaženia, alebo celkového preplatenia úverov. Refinancovanie sa využíva aj v prípade, že potrebuje za rovnaké výšky existujúcich úverov získať viac peňazí.
3. Mimoriadne vklady: Pri každom úvere banka umožňuje mimoriadne vklady. Tým sa vám môže skrátiť doba splatnosti, alebo znížiť mesačná splátka. Platí, že každý takýto krok vám ušetrí peniaze za zaplatené úroky.

Záver

Spotrebné úvery môžu byť užitočným nástrojom, ale je dôležité ich používať zodpovedne.

Tu je niekoľko konkrétnych tipov, ako sa vyhnúť problémom so spotrebným úverom:

• Zvážte, či úver skutočne potrebujete. Ak si môžete kúpiť to, čo potrebujete, bez toho, aby ste si museli vziať úver, urobte to.
• Stanovte si rozpočet a dodržiavajte ho. Predtým, ako si vezmete úver, poriadne si premyslite, koľko môžete mesačne splácať.
• Porovnajte ponuky od rôznych poskytovateľov. Neuspokojte sa s prvou ponukou, ktorú dostanete.
• Prečítajte si všetky podmienky úveru predtým, ako ho podpíšete. Uistite sa, že rozumiete tomu, čo podpisujete.
• Ak máte problémy so splácaním úveru, čo najskôr vyhľadajte pomoc.

Plánovaním a sporením sa viete vyhnúť požičiavaniu peňazí a na vyššie, alebo nepredvídateľné výdavky sa viete často pripraviť aj sami. Úvery, vrátane povoleného prečerpania a kreditnej karty, sú výhodné len pre inštitúciu, ktorá vás úveruje. Pre bližšie info nás kontaktujte.